FIRE4種類とは？コーストFIREやバリスタ、ファットFIRE等も解説

今回は、4つのFIREのタイプと近年新しく生まれた概念「コーストFIRE」について解説します。

また、FIRE実現のための道筋やFIREのメリット・デメリットについても併せて紹介します。

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FIRE（Financial Independence, Retire Early）とは

アメリカ発祥のライフスタイルの1つ。

資産運用による収益を得ながら、会社に縛られずに自由な生活ができる「経済的自立」を達成した段階で早期に退職するライフスタイルを指します。

従来の早期リタイアとの違い

一方のFIREは資産運用が前提にあり、一定の資産をベースにした運用益で生活可能な目処が立った状態でのリタイアを目指します。

つまり、資産収入をベースとした経済的自立であるため、一生困らないほどの資産がなくても実現が可能な点で違いがあります。

4つのFIREとは

1．ファットFIRE（Fat FIRE）

まさに、FIREの理想形であり完成形ともいえます。

4つのタイプのなかでも、実現難易度や必要資金はもっとも高いでしょう。Fatには「豊かな」という意味があります。

2．リーンFIRE（Lean FIRE）

FIREにかかる必要資金も少額で済むため、ファットFIREよりも達成しやすいといえます。Leanには「無駄のない」という意味があります。

3．サイドFIRE（Side FIRE）は仕事をしながら

ファットFIREよりも必要資金が少なく済み、かつリーンFIREよりも経済的な自由度が高いため、より現実的で目指しやすいFIREといえます。

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4．バリスタFIRE（Barista FIRE）

ただし、週5日フルタイムで働くのではなく、パートタイム・アルバイトといった労働時間を調節できる働き方を選ぶことで、労働収入を得ながらも自由な時間を確保することを目指します。

社会保険のメリットを受けられる

会社に所属することで社会保険に加入できる点もメリットといえます。

このことから、スタバでパートタイムで、社会保険のメリットを受けながら働き、FIREすること（あるいはこのようなスタイルのFIRE）を「バリスタFIRE」と呼ぶようになったといわれています。

新しいFIREの概念「コーストFIRE（Coast FIRE）」とは

例えば、40歳の時点で1,000万円の資産を持ち、それを年利4％で運用可能なインデックスファンドに投資している場合。

それ以上一切投資の積み立てをしなくても、60歳の定年時には2,200万円ほどの資産になります。

つまり、老後資金に2,000万円ほしい場合は、40歳時点で1,000万円程度を投資していれば、コーストFIREを達成できたことになります

（当然ながら、この基準は目標金額や投資対象によって異なります）

老後資金のための投資への積み立てを継続する必要がなくなります。

そのため、以降は労働収入の大半を日々の暮らしに使うことができるのがメリットです。

コーストFIREは難易度低めの「今を楽しむ“ゆったり”FIRE」

FIREは全般的に「今を我慢する」ことで将来を楽にするライフスタイルですが、コーストFIREはその「我慢」を大幅に軽減できるのが特徴です。

将来のことも見据えながら、目の前の日々を自由に、存分に楽しむこともできる「いいとこどり」のライフスタイルといえます。

そのため実際には「FIRE」のうちの「RE（早期リタイア）」には当たらないため、厳密には「FIREではない」といわれることもあります。

FIREの派生形「FIRA60」「FIRO」とは

それが「FIRA60（ファイラ・シックスティー）」と「FIRO（ファイロ）」です。

FIRA60（ファイラ・シックスティー）とは？

一般的にFIREは30～40代でのリタイアを目指すものであるのに対して、FIRA60では、「Early（早期）」ではないものの、しっかり定年でのリタイアを目指すものです。

これは通常のFIREと比較するとより現実的なリタイアプランといえます。

「定年」が長期化する懸念も？

厚生労働省が公表している「令和4年就労条件総合調査の概況」があります。

これによれば、定年制を取り入れている企業のうち60歳を定年としている企業は全体の72.3％となっています。

しかし、2021年4月に施行された「改正高年齢者雇用安定法」では、65歳までの雇用確保を企業に義務付けています。

さらに、65～70歳までの就業機会確保のための施策を講じることを努力義務としています。

さらに、今後も高齢化社会の進行や健康寿命の延伸に伴い、就労の期間も長くなっていくことが予想されています。

そういった意味では、60歳でのリタイアは、多くの人と比較すれば十分に早いリタイアであるといえます。

FIRA60のポイント

特に日本のサラリーマンにはFIRA60は最適な方法の1つです。

国の年金制度や退職金制度を活用することで、退職後も生活水準を大きく落とさずにリタイアすることが可能になります。

FIRO（ファイロ）とは？

つまり、一定以上の資産を築き経済的自立を果たすことで、仕事を辞めたくなったらいつでも辞められる状態を目指します。

このまま働き続けるかどうかの選択肢（＝「Exit Option／イグジットオプション」とも呼ばれます）を持つことに価値を見出す考え方です。

リタイアしないという選択肢も。FIROのメリット

そのため、ストレスのない生活や趣味の充実、あるいは、さらなる資産形成のために柔軟に働き続けることも可能です。

FIREのように「仕事から完全に離れる」ことを目的とするのではなく、退職を選択できる「余裕」を持てることがFIROの特徴です。

このライフスタイルは、特に仕事に満足しつつも将来的な選択肢を確保したい人に適しているといえます。

最近登場！サードFIRE（Third FIRE）とは？

最近、サードFIREも登場したので、こちらも説明します。

サードFIREは、"完全リタイア"ではなく、働きながらも自由な生活を楽しむ新しい形のFIREです。

例えば、週に数日だけ働く、リモートワークをする、フリーランスとして自由に働くなどのスタイルが主流です。

週3日だけ働く半リタイア、投資収益 + 副業で生計を立てる、ノマド生活をしながらFIREといった選択肢があります。

FIREに必要な資金は？いくらあればいい？

働かないFIREは「4％ルール」での計算が有名

働くFIREは稼ぐ額を考慮して計算

例えば、年間300万円の支出があり、年間140万円の労働収入を見込める場合。

その差額の160万円の25倍、つまり4,000万円の運用資産を築くことが1つの基準となります。

労働収入があることで、必要な資金を抑えることが可能です。

資産運用には「資産運用シミュレーション」を利用

目標額が決まったら、「資産運用シミュレーション」を活用して具体的な運用イメージをしてみましょう。

資産運用シミュレーションでは、目標金額を達成するために必要な毎月の積立額や初期投資額、また、目標達成までの期間やリスク度合いなどをイメージできます。

さまざまなサイトで用意されていますが、金融庁のサイトにも「資産運用シミュレーション」があるので参考にしてみましょう。

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FIREのメリット

メリット1．働くor働かないを自由に選択できる

つまり「日々の生活のために働く」必要がなくなります。

十分に資産があるなら働かないのも1つの選択肢ですし、お金の大小にとらわれずに好きなことを仕事にできます。

働く量も自由で、好きなときに働くなど、働き方も自由に選べます。

「生活のため」ではなく、「自身の豊かさのため」に余裕を持った選択ができる点がFIREの大きな魅力の1つといえるでしょう。

メリット2．ストレスが減りQOLが向上する

早いうちにある程度の資産形成を終わらせることで仕事のストレスからも解放されるため、心身ともにゆったりと過ごせるでしょう。

メリット3．新しいことにチャレンジできる

これらを活かして、これまで興味を持ちつつも始められなかったことにチャレンジできます。

これは、趣味だけに限らず、勉強や新たなビジネス、ボランティア活動などさまざまな分野が挙げられます。

やめとけ？おすすめしない？FIREのデメリット

具体的には、どのようなデメリットが挙げられるのでしょうか。ここでは3つを紹介します。

デメリット1．FIREを維持できなくなる可能性が！早期退職失敗も

しかし、投資において「確実性」はなく、必ずしも期待した運用益を維持できるとは限りません。

世界情勢の変化など不安定要素は多くあり、十分な運用益を確保できないときもあるでしょう。

万が一、想定していた運用益を下回った場合は、FIREを維持できなくなる可能性もあります。

生活費を補填する必要が出てくることも考慮しておかなければなりません。

デメリット2．急な出費に対応しにくい！失敗例も

病気や事故などによって想定外の出費が発生してしまうことで、支出計画が崩れてしまう可能性も考えられます。

急に発生しうる出費までをすべて想定して資産を準備することは簡単ではありません。

このような事態になることもあり得ると理解した上でのリスク管理が重要となります。

デメリット3．キャリアが中断される！暇すぎる

デメリット1・2のようなケースによって資金計画が予定通りにいかず、再度就職する必要に迫られる可能性もゼロではありません。

FIREによって職歴に大きなブランクが空いてしまった場合。

それだけキャリアが中断されることになりマイナス要素となって就職が難しくなることがあります。

FIREした人の末路が悲惨な場合も

キャリアについては、FIREした人の末路が悲惨な場合もあります。

退職後、予想通りに運用できず、アルバイトなどで再就職することもありえるので注意が必要です。

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FIREする方法、3つのステップ

STEP1．いくら必要？毎月の必要資金を把握する

シンプルな生活を送りたいのか、それとも自由な時間を使って贅沢に暮らしたいのか。

自身や家族が望むライフスタイルを考えて、具体的にどの程度の支出がかかるのか想定します。

なお、会社を退職することを考えている場合、退職以降に負担額が変わる社会保険料などの支出にも注意が必要です。

STEP2．ライフステージに合わせた出費を計算しておく

ライフイベントにおける費用も自身や家族が描くライフプランにもとづいて想定します。

その費用を運用益でまかなうのか、労働収入がある場合はそこから捻出するのかも計画しておきましょう。

STEP3．投資でFIREに必要な資産をつくる

資産運用のための投資商品には、株式や投資信託、不動産などさまざまなものがあります。

それぞれの特徴やリスク・リターンの大きさをしっかりと把握した上で、自身のリスク許容度にあわせた商品選びを行いましょう。

FIREで自分らしい生き方を実現できる