FIREやめとけと言われる理由は？セミリタイアの注意点と失敗回避策を解説

FIRE（Financial Independence, Retire Early）は「経済的自立」と「早期リタイア」を目指す生き方として注目されています。

しかしネット上では「FIREはやめとけ」「現実的ではない」といった声も多く、理想と現実のギャップに悩む人も少なくありません。

本記事では、なぜFIREが批判されるのか、どんな落とし穴があるのか、そして安全に資産形成するための代替手段まで、わかりやすく解説します。

FIREとは？まずは基本をわかりやすく整理

まずFIREとは何を指すのか基本を整理します。

FIREの基本概念

FIREとは、資産運用による収入だけで生活費をまかなえる状態（経済的自立）を築き、早期に仕事を辞める生き方を指します。

米国を中心に広がったムーブメントで、日本でも20～40代を中心に支持が拡大しています。

なぜFIREが人気なのか

長時間労働や将来不安の高まりにより、会社に依存しない生き方へのニーズが強まっています。

資産形成の成功例がSNSやYouTubeで広まり、FIREが身近に感じられるようになったことも影響しています。

なぜ“FIREやめとけ”と言われるのか

自由な生き方のひとつとして注目されるFIREですが、やめとけという声も少なくありません。

FIREはやめとけと言われる主な理由は、以下の5つです。

想定どおりに資産が増えないリスク仕事を辞めることで収入と社会的信用が低下する仕事を辞めたあとの“目的喪失”が起きることも人生のライフイベントは予測できないFIREを目指してリスクを取りすぎる人が増えている

それぞれの理由を解説します。

① 想定どおりに資産が増えないリスク

まず、FIREする際に想定していた通りに資産が増えず生活が行き詰まる可能性があることが、やめておけと言われる要因の一つです。

FIREした際の資産形成の考え方として一般的なのが「4%ルール」です。

4％ルールとは、初年度に資産の4%を取り崩し、その後はインフレ調整して取り崩し額を増やすという考え方。

しかしこれは、過去データに基づくものであり、将来の市場を保証するものではありません。

インフレや長期の株価停滞が続いた場合、想定より早く資産が減ってしまう可能性があります。

② 仕事を辞めることで収入と社会的信用が低下する

FIRE後は給与所得がなくなるため、社会的信用が落ちやすくなります。

住宅ローン審査や賃貸契約で不利になるケースがあり、生活の自由度が下がる可能性もあるでしょう。

金融機関の融資審査では、安定した給与収入が返済能力の判断に影響するため、無職の場合は審査が厳しくなる傾向があります。

③ 仕事を辞めたあとの“目的喪失”が起きることも

仕事は収入源であると同時に、生活のリズムや社会的つながりを提供する役割も果たします。

FIRE後に「孤独」「暇すぎる」「やりがいがない」と感じる人は少なくありません。

社会的な使命感や自己実現の場を失うことで虚無感を覚えたり、幸福度が下がったりすることもあります。

仕事を辞めたことで生じる目標喪失は、経済的な成功だけでは解決できない課題と言えます。

④ 人生のライフイベントは予測できない

結婚や出産、医療費、介護など、長期的な出費は変動が大きいため、計画が崩れやすくなります。

FIRE計画は支出が一定である前提で立てられることが多く、現実とのズレが大きくなる場合があります。

こうした変化を、資金計画に十分織り込めていない人も少なくありません。

想定外の支出が重なるとその都度資産を取り崩すことになり、当初の計画どおりに生活が成り立たなくなる可能性があります。

⑤ FIREを目指してリスクを取りすぎる人が増えている

早期リタイアを急ぐあまり、ハイリスク資産へ過度に集中投資するケースが見られます。

資産形成は本来長期視点が重要であり、短期で大きく増やそうとすると損失リスクが高まります。

たとえば、仮想通貨取引や信用取引などに集中すると、短期間で大きなリターンを狙える一方、損失も拡大しやすくなるため注意が必要です。

FIREは本当にやめるべき？成功する人と後悔する人の特徴を紹介

自由度の高い生き方として知られるFIREにはリスクもあるため、やめるべきなのか迷っている方も多いでしょう。

成功する人と後悔する人の特徴を知ることで、FIREが自分に合っているのか判断しやすくなります。

ここでは、それぞれの特徴について紹介します。

FIREに成功する人の特徴

FIREに成功する人には、以下のような特徴があります。

現実的な資金計画を立てられる相場変動など想定外の状況にも柔軟に対応できる収入源をひとつに絞らない考え方ができるライフイベントに備えた余裕資金を確保しているFIRE後の生活を具体的にイメージしている

成功する人は、資産形成だけでなく、FIRE後の生活や価値観とのバランスも意識しています。

FIREで後悔する人の特徴

FIREで後悔する人には、以下の特徴があります。

楽観的な前提で資金計画を立てている投資のリスクを十分に理解していない毎年安定した投資収入が得られると思い込んでいる収入源を資産運用の収益だけに頼っているFIREそのものが目的になっている

これらの特徴に当てはまる場合、FIRE後の生活にギャップを感じやすくなる可能性があります。

FIREを検討する前に必ずチェックしたい5つのポイント

FIREを検討する前に、以下の5つのポイントを必ずチェックしましょう。

本当に必要な生活費と生活満足度投資収入の変動に耐える余力があるか 収入源を複数持てるか ライフプランに柔軟性を持てるか FIRE後の目的と過ごし方をイメージできているか

事前にこれらのポイントを押さえておくことは、FIRE後に後悔するリスクの軽減につながります。

それぞれのポイントについて解説します。

① 本当に必要な生活費と生活満足度

支出の最適化ができていないと、取り崩し速度が早くなり資産が長持ちしなくなります。

FIREを目指すうえでは、無駄な支出の削減や固定費の見直しを通じて、自分にとって本当に必要な生活費を把握することが欠かせません。

ただし、生活費を抑えることだけを優先すると、必要以上に生活水準を下げてしまい、満足度も低下する可能性があります。

自分に合った生活水準と生活満足度のバランスを意識することが大切です。

② 投資収入の変動に耐える余力があるか

株価の上下に強いストレスを感じる場合、FIRE生活は精神的に苦しくなる可能性があります。

FIRE後は投資収入や資産の取り崩しに頼るため、FIRE前より相場変動の影響を受けやすくなります。

急激な相場変動が生じた場合でも生活に支障が出ないように、生活費の6か月～1年程度の生活防衛費を準備しておくことが大切です。

生活防衛費の確保は、相場が不安定な局面でも精神的な余裕を保ち、冷静な判断をするための重要な余力になるでしょう。

③ 収入源を複数持てるか

投資収入だけに依存するとリスクが集中し、不測の事態に対応しづらくなります。

FIRE後は労働に大きく縛られない形で、副業や分散投資など、複数の収入源を持っておくことが経済的・精神的な安定につながります。

収入源を分散しておくことで、特定の市場環境の影響を受けにくくなり、資産全体のバランスを保ちやすくなるでしょう。

④ ライフプランに柔軟性を持てるか

予期せぬ支出にも対応できる余裕資金が重要です。

結婚や出産、住宅購入に加え、災害・事故、医療費、介護など、ライフプランによっては大きな支出が発生するケースもあります。

想定外の支出を資金計画に含めていない場合、想定より早く資産を取り崩すことになりかねません。

その結果、当初の計画通りに生活が成り立たなくなる可能性もあるため、柔軟性を持った資金計画が求められます。

⑤ FIRE後の目的と過ごし方をイメージできているか

リタイア後の生活に明確な目標があると、満足度が高まりやすくなります。

FIRE前には、仕事から解放されれば幸せになれると考えがちです。

しかし、FIRE後に社会とのつながりが減り、孤独や物足りなさを感じる人も決して珍しくはありません。

経済的な自由だけでなく、FIRE後の過ごし方が人生全体の幸福度にどう影響するかを考えておくことが大切です。

安定した収益源を持つことが長期的な安心につながる

FIRE後は投資収入や資産の取り崩しに頼る生活になるため、予期せぬ支出が重なったり、株価の上下に強いストレスを感じたりする場面も多いでしょう。

こうした不安を和らげるためには、相場の影響を受けやすい投資収入だけに依存せず、複数の収入源を持っておくことが生活の安心感につながります。

不動産クラウドファンディングという“安定志向”の選択

相場変動に不安を感じる人におすすめな収入源の一つが不動産クラウドファンディングです。

不動産クラウドファンディングは、複数の投資家から集めた資金をもとに不動産を運用し、賃料収入や売却益を分配する仕組みです。

不動産は株式市場の短期的な値動きの影響を受けにくく、インフレ局面でも資産価値を保ちやすい傾向があります。

また、現物不動産投資と比較して少額ポイントです。

不動産クラウドファンディングを始めるならゴクラクの活用がおすすめ

不動産クラウドファンディングを始める際は、数あるサービスの中から自分の目的や資金計画に合ったものを選ぶことが重要です。

ゴクラクでは、約140のサービス事業者の案件が一覧で表示されるため、利回りや運用期間、募集状況などをひと目で比較できます。

FIREを目指す人が重視したいファンドごとの条件も確認しやすく、情報に基づいた判断に役立ちます。

情報収集の手間を抑えながら、自分に合った不動産クラウドファンディングを検討したい方にとって、ゴクラクは冷静な投資判断を支えてくれるツールと言えるでしょう。

以下の記事では投資初心者の方向けに、不動産クラファンの仕組みや「ゴクラク」がおすすめな理由を紹介していますので、興味のある方はチェックしてみてください。

まとめ

「FIREはやめとけ」と言われる背景には、資産の不確実性、収入源の喪失、ライフイベントの変動、精神的負担など、現実的な課題があります。

しかし、FIRE自体が悪いわけではなく、自分の価値観と生活設計に合った形で実現できるかどうかが重要です。

株式だけに依存せず、不動産クラウドファンディングなどの投資も組み合わせることで、より安全で持続可能な資産形成が可能になります。

以下の記事では投資初心者の方向けに、不動産クラファンの仕組みや「ゴクラク」がおすすめな理由を紹介していますので、興味のある方はチェックしてみてください。

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