還元率7%がおすすめで最強？電子マネーのポイント還元ランキング一覧【比較あり】
公開日 2025/12/31
最終更新日 2025/12/31
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最近のキャッシュレスは「ただ払う」よりも、最適な組み合わせで還元率を最大化できます。
QRコード決済、タッチ決済、交通系ICなど選択肢が増えたことで、どれが最強か迷う人が増えています。
この記事では主要な電子マネーの還元率を整理。
クレジットカード紐付けによるポイント二重取りや、特定店舗での高還元までまとめて解説します。
還元率や条件は変更されやすいため、最新情報は各サービスの公式ページで必ず確認してください。
- ・最強の電子マネーは1つに絞らず「メイン＋サブ」の2刀流が失敗しにくい
- ・楽天ペイ：最大1.5%（条件あり）｜楽天カード→楽天キャッシュ→楽天ペイで還元を伸ばす
- ・PayPay：0.5%〜1.0%（条件で最大2.0%）｜加盟店が多く、自治体キャンペーンの上振れが狙える
- ・d払い：基本0.5%→dカード紐付けで合計1.0%｜dポイント提示できる店なら実質1.5%〜2.0%も狙える
- ・7%還元の代表例：三井住友カード（NL）×スマホのタッチ決済
- ・貯めたポイントは“出口戦略”で増やせる｜ウエル活(1.5倍)・ポン活(2倍以上)・マイル交換(2倍以上)を活用
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結論：「最強電子マネー」は目的別に決めるのが正解
結論から言うと、最強の電子マネーは1つに絞らない方が失敗しにくいです。
理由は、基本還元率だけでなく、支払い方法、ポイントカード提示、キャンペーン条件で実質還元率が大きく変わるためです。
普段使いのメインを1つ決めて、特定店舗や交通などでサブを追加する「2刀流」が現実的です。
迷ったら、対応店舗が多い決済をメインにし、キャンペーンがお得などの条件でサブも併用するのが安心です。
【一目でわかる】電子マネー還元率比較一覧表（2025年版）
この章では、主要サービスの基本還元率と、最大還元を狙う方法を整理します。
同じ電子マネーでも支払い方法や条件で還元率が変わるため、表はあくまで目安として見てください。
最大還元は条件達成が前提になるケースが多いので、必ず公式の適用条件を確認してください。
| 電子マネー名 | 基本還元率の目安 | 最大還元の狙い方 | 推奨の組み合わせ例 | 貯まるポイント |
|---|---|---|---|---|
| 楽天ペイ | 最大1.5%（条件あり） | 楽天キャッシュを用いた支払いで上振れ | 楽天カード→楽天キャッシュ→楽天ペイ | 楽天ポイント |
| PayPay | 0.5%〜1.0% | 利用状況に応じて最大2.0%までアップ | PayPayカード（または指定条件の支払い方法） | PayPayポイント |
| d払い | 0.5% | dカード設定で合計1%を狙う | dカードを支払い元に設定 | dポイント |
| au PAY | 0.5% | キャンペーンや生活圏で上振れ | au PAYカードと連携 | Pontaポイント |
| モバイルSuica | 利用条件で変動 | JRE POINT連携で交通と買い物をポイント化 | ビューカード→モバイルSuica | JRE POINT |
| WAON | 0.5%前後 | イオン系での優待・ポイント付与を活用 | イオンカードと組み合わせ | WAON POINT |
2025年電子マネー還元率最強ランキング
この章では、還元率の「伸ばしやすさ」と「日常での使いやすさ」を軸にランキング形式で整理します。
ランキングは基本還元率だけでなく、二重取りのしやすさやキャンペーンの上振れ余地も加味しています。
第1位：楽天ペイ（楽天キャッシュ払いで最大1.5%を狙える）
楽天ペイは、条件次第で高還元を維持しやすい点が強みです。
楽天キャッシュを用いたコード・QR・セルフ払いでは、最大1.5%還元を狙える仕組み。
さらに楽天ポイントカード提示ができる店舗では、提示分のポイントが加算されるケースがあり、実質還元率が伸びやすいです。
対象外の店舗に注意
一方で、対象外の支払い方法や店舗があるため、利用前に条件確認をしておくと失敗しにくいです。
最強にするコツは、楽天カードから楽天キャッシュへチャージし、楽天キャッシュ払いをすること。
第2位：PayPay（加盟店の多さと最大2.0%の上振れが魅力）
PayPayは「使える店の多さ」と「条件達成で還元率が上がる設計」が特徴です。
ポイント付与率は基本0.5%〜1.0%。
前月の利用状況などに応じて最大2.0%までアップします。
お得なキャンペーンも都度開催
自治体などとのキャンペーンが行われることもあり、当たる月は爆発力があります。
ただし、毎月必ず高還元になるわけではないため、基本還元を軸にしてキャンペーンは上乗せ程度にしましょう。
普段使いのメインにしやすく、初心者にもおすすめしやすい決済です。
第3位：d払い（dカード設定で合計1.0%還元の「シンプルさ」が強い）
「設定さえ済ませれば常に1.0%」という分かりやすさで支持されているのがd払いです。
-
仕組み：d払いの基本還元率は0.5%（200円につき1ポイント）。
支払い方法をdカードに設定するだけで特典が加算され、合計1.0%還元になります。
-
迷わないポイ活：PayPayのように月間の利用回数を気にする必要がなく、一度設定すれば同じ還元率で使い続けられるのが強みです。
-
活用法：コンビニ、ドラッグストア、スーパーなど生活密着型の店舗に強く、日用品のメイン決済として使いやすいです。
【攻略のポイント】
d払いは「最初の設定」で差が出ます。
銀行口座払いやチャージ払いだと0.5%に留まるため、dカードを紐づけて「1.0%還元」の状態を作っておきましょう。
さらに、dポイントカード提示（＋0.5%〜1.0%）を組み合わせられる店舗なら、日常的に1.5%〜2.0%還元まで狙えます。
タイプ別・シーン別でおすすめの「最強」はこれです
ここでは、あなたの生活に最適な決済手段をすぐに見つけられるよう整理して解説します。
キャッシュレス決済は、人気1位のものが必ずしも自分にとっての正解とは限りません。
大切なのは、普段よく行くお店や生活圏に合ったものを選ぶことです。
自分の暮らしに最適な支払い方法に絞るだけで、無理なく自然にポイントは貯まります。
鉄道・交通利用が多いなら「モバイルSuica」×「ビューカード」
通勤・通学などでJR利用が多い人は、モバイルSuicaをJRE POINTと連携する使い方が効果的です。
交通と買い物の支出がポイントに変わるため、毎月積み上げやすくなります。
ポイントをSuicaにチャージできる仕組みもあり、現金同等の使いやすさがあります。
セブン-イレブンやローソンなど特定店舗なら「三井住友カード（NL）」×「スマホのタッチ決済」
特定店舗は、電子マネーよりも「クレジットカード×スマホ決済」の方が強いことがあります。
三井住友カードは対象のコンビニ・飲食店で、スマホのタッチ決済などにより最大7%還元。
普段はメイン電子マネーを使い、対象店舗だけこの組み合わせに切り替えると効率的です。
イオン・マックスバリュ中心なら「WAON」
イオン系列の利用が多い人は、WAONを軸にすると相性が良いです。
特売日や会員向け優待など、還元率以外のメリットも積み上がりやすいです。
オートチャージやカード連携でポイントを取りこぼしにくくなります。
電子マネーの還元率を上げる「ポイント二重取り」の鉄則
ここでは、電子マネーの還元率を最大限に高めるための基本ルールを解説します。
最も大切なのは、電子マネーを単体で使うのではなく、ポイントを「重ねて取る」意識を持つことです。
効率よくポイントを貯める3ステップ
次の3つの手順を習慣にするだけで、実質的な還元率を無理なく伸ばせます。
1. お得なカードからチャージ・連携する
まずは、高還元なクレジットカードを支払い元として設定、またはチャージに利用します。
2. 電子マネーで決済する
お店での支払いに電子マネーを使い、決済によるポイントを確実に受け取ります。
3. 共通ポイントカードを提示する
dポイントやPontaなどのカードを提示できるお店では、忘れず提示してポイントを上乗せします。
取りこぼしを防ぐためのポイント
この流れを一度作るだけで、同じお買い物でも手元に残るポイントが増えていきます。
ただし、支払い方法によってはポイント付与の対象外となるケースや、獲得上限が設けられている場合もあります。
2025年現在は各サービスの条件変更も多いため、公式のルールを確認しておくと安心です。
【ポイ活最新】さらに還元率を上げる「3つの新常識」
次に、最新の最適解を深掘りします。
1. 「タッチ決済」と「電子マネー」の二刀流が正解
最近のトレンドは、「どこでも同じ決済」ではなく、特定の場所で「クレジットカードのタッチ決済」を使い分けることです。
- 主要コンビニ・飲食店：三井住友カード（NL）等のスマホタッチ決済で最大7％還元
- それ以外の日常決済：楽天ペイ等の高還元電子マネーで1.5％還元
このように、コンビニなどの高還元対象店ではタッチ決済、それ以外は電子マネーと切り替えるのがお得。
2. 税金・公共料金は「チャージした電子マネー」で払う
本来ポイントがつかない「請求書払い（税金や公共料金）」も、電子マネーを経由すればポイントを上乗せできます。
- 楽天ペイ（楽天キャッシュ）：0.5%還元。楽天カードからのチャージ分と合わせれば、実質負担を軽減。
- au PAY：au PAY カード等からのチャージでポイントの多重取りが狙い目。
※PayPayは現在、請求書払いでポイント付与対象外となるケースが増えているため、最新の規約確認が必須です。
3. 「出口戦略」で1ポイントを1.5円以上の価値に変える
貯まったポイントをそのまま「1ポイント＝1円」で使うのはもったいないかもしれません。
特定の活用法で実質還元率をさらに引き上げられます。
| 活用法 | 対象ポイント | 実質的な価値 |
|---|---|---|
| ウエル活 | Vポイント / WAON | 1.5倍（毎月20日） |
| ポン活 | Ponta / dポイント | 2倍以上（お試し引換券） |
| マイル交換 | 各共通ポイント | 2円相当〜（特典航空券） |
上記の不明点を補足
ポイントは「1pt＝1円」で使うのが基本。
ですが、使う場所やタイミングを変えるだけで価値を1.5倍〜2倍以上にできることがあります。
以降で、上記の表について補足します。
ウエルシアで200ポイント＝300円分の買い物ができ、実質1ポイント＝1.5円相当に
例えば、ウエルシアの毎月20日は200ポイント＝300円分の買い物ができ、実質1ポイント＝1.5円相当になります。
また、ローソンのお試し引換券では、定価200円の商品を100ポイント程度で交換できることがあります。
1ポイント＝2円以上になりやすいのが特徴です。
マイルで1ポイント＝2円相当以上を狙える
さらに、マイル交換は航空券として使うと価値が跳ねることも。
旅行する人なら1ポイント＝2円相当以上を狙えるケースもあります。
お得なキャッシュレススマホアプリのポイ活でよくある質問（Q&A）
この章では、検索されやすい疑問を中心に、迷いが残らないように回答します。
Q. 電子マネーの中で、有効期限がないポイントはどれですか？
ポイントの有効期限はサービスやポイント種別で違います。
期間限定ポイントは期限が短いことが多いため、日常の買い物で優先的に使うのがコツです。
Q. 初心者におすすめの電子マネーはどれですか？
初心者は「使える店の多さ」と「設定が簡単か」を優先すると失敗しにくいです。
楽天経済圏の人は楽天ペイ、幅広く使いたい人はPayPayをメインにするのが現実的です。
Q. クレジットカードを持っていなくても還元は受けられますか？
はい。銀行口座からのチャージや残高払いでもポイントが付くケースはあります。
まとめ：自分の「生活圏」で最強の電子マネーは決まります
電子マネーの還元率ランキングで上位のサービスが、あなたにとっても最強とは限りません。
生活圏で使えるお店が多い決済をメインにし、相性の良いサブを追加するのが1つ。
楽天カード中心なら楽天ペイ、dポイントを貯めたいならd払い、店舗の多さ重視ならPayPayを軸にすると迷いにくいです。
モバイルSuicaや三井住友カードのタッチ決済をサブとして組み込むと効率が上がります。
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免責事項
本記事は情報提供を目的としており、特定のサービスの契約や利用を勧誘するものではありません。
還元率・特典内容・条件・期限は変更または終了する可能性があります。
最新情報は必ず各サービスの公式サイトで確認し、最終判断はご自身の責任でお願いいたします。
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